别让信用卡透支了你的未来

更新时间:2019-09-14 11:15:45作者: 崔笑宇 康海玲来源:延长县检察院

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你有信用卡吗?你经常使用信用卡吗?你会按时将透支款还清吗?你的信用卡安全吗?
现如今,信用卡消费已经成为了大众生活中的一部分,但伴随而来的信用卡金融风险也是不可忽视的。信用卡诈骗分子层出不穷,恶意透支型信用卡诈骗案发率高、定罪难,对银行与持卡人的利益有较大的危害性,造成了人民经济的损失和负担。
近年来,延长县检察院通过办理的恶意透支信用卡诈骗案,对恶意透支型信用卡诈骗的犯罪情况进行研究,准确把握恶意透支型信用卡诈骗的常见犯罪行为和产生原因,提高人民群众对信用卡的安全使用意识,减少恶意透支型信用卡诈骗案件的发生、打造安全的消费环境,保障经济健康发展。
2016年,延长县恶意透支型信用卡诈骗案还为零,2017年,延长县恶意透支型信用卡诈骗增加到了1 件,2018年达到了 4件,恶意透支型信用卡诈骗发案数量逐年呈上升状,危害日趋严重。
在从这几起案例中,因为涉案金额较小,一旦进入刑事诉讼程序,涉案嫌疑人及家属为了减轻罪责,都能积极将透支款还清。因而导致此类案件普遍处刑较轻。有不诉、拘役刑、缓刑,虽然投入的司法机关调查取证精力很大,最终后果却比较轻,是一种对司法资源的变相浪费。
信用卡消费属于超前消费,花明天的钱,圆今天的梦,在年轻人的生存压力越来越大的现状下,信用卡消费确实有其好处,能解一时燃眉之急,也给人以压力和动力更努力的工作去解决自己的负债。但不可避免的是,信用卡消费是一把双刃剑,要求人们懂得量入为出,适当消费的道理,如果未来的收入状况不乐观的话,就不能一味的满足物质欲望,很多恶意透支型信用卡诈骗分子就是控制不当,明知自己可能还不上钱还要过度消费,很容易导致恶性循环,最后钱越欠越多,掉进了恶意透支型信用卡诈骗的漩涡。
在普通大众的眼里,信用卡的借款、还款只是个人与银行之间的借贷纠纷,并不会上升到信用卡犯罪这么严重。多数普通持卡人法律意识淡薄,更甚者以为更换家庭住址、手机号码等就可以躲避银行催收欠款。这种以非法占有为目的,经发卡银行催收后仍不归还透支款或者在大量透支后潜逃隐瞒身份、以逃避还款责任的行为,已经严重触犯了法律法规,将会受到司法机关的严厉惩处。
对于银行而言,在推广和办理信用卡过程中,不规范、不谨慎,滥发乱发,甚至一味追求高发卡目标而给有些信用等级不高、信用意识不强的人发行信用卡,甚至有一部分信用卡持卡人在申领信用卡的过程中向银行提供的是伪造的身份证、虚假的工作证明或者其他的证明文件,如此明目张胆向银行提供虚假的个人信息资料和信用资料,居然也能从银行骗领到信用卡,从而骗领透支款。
为什么恶意透支型信用卡诈骗犯罪层出不穷,正是与信用卡的发行、使用、监管失控有关,银行业的监督不到位,相关制度的不完善以及行为的不规范,给了投机取巧者可乘之机。如果银行能做到规范发卡,在发卡前对持卡人的信用做出客观评价,就可以避免很多案件的发生。
有关部门应当加大宣传力度,让人民群众意识到恶意透支型信用卡诈骗的严重性,引导人民群众理性办卡、理性消费;银行在发卡前,也应对持卡人进行一定的法律普及,让持卡人明确自己对银行既享受应得的权利,更承担有责任和义务,认识到按时还款的重要性,社会民众应保持积极性,培养法律意识。
银行对于发卡前的客户信用度调查要严谨把关,严格审核申请人的身份真实性和个人资信状况,以保障银行自身利益;对于不还款的持卡人进行的催收制度要进一步规范,可使用短信通知、电话通知、上门催收等多种方式进行多次催收;各个银行之间应建立信息交流互通机制,在一家银行有不良记录的客户,在其他银行办理信用卡时,应被重点调查,调查后合格才可予以办理;银行业的监管要到位,责任要落实,面对银行的不规范行为要严厉打击,务必保证人民群众的利益安全。
进一步完善还款后的免责机制,犯罪嫌疑人在被公安机关抓获后,如果认罪态度良好且能还清所拖欠银行的债款,此时其犯罪行为社会危害性较小,就可以适当从轻处罚甚至免责;完善对恶意透支型信用卡诈骗的定罪量刑机制,对恶意透支型信用卡诈骗犯罪的定罪量刑一向是比较困难的,很多犯罪嫌疑人由于还款及时、认罪态度良好,最后都被轻刑或免责处理,而以公安机关对其的犯罪行为进行调查取证为例,这严重浪费了司法资源,因此应采取如提高立案标准等方法,减少司法资源的浪费。  (康海玲)
 
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